Le PER a été introduit par la loi Pacte de 2019.
Elle permet officiellement "d'améliorer la performance de TPE/PME"
En réalité, elle a servi de cheval de Troie à une révolution culturelle qui met des millions de français dans la rue quand on l'attaque de front : nos retraites.
En effet, cette loi permet aux entreprises de bénéficier d'avantages lorsqu'elles souscrivent en votre nom à un PER Obligatoire (dit collectif) sur lesquelles elles versent de l'argent. Vous pouvez aussi y inclure des versements volontaires si vous le souhaitez.
Afin de faire les choses un peu correctement, les assureurs avec qui le contrat est souscrit doivent organiser une réunion pour vous expliquer la situation et vous remettre une partie de documentation obligatoire, bien souvent gorgée de graphiques incompréhensibles.
La réalité, c'est que quand vous arrivez dans ces réunions (souvent collectives), vous ne comprenez pas la plupart du temps de quoi il s'agit puisque vous n'avez jamais émis la moindre volonté de souscrire à un plan d'épargne qu'on vous impose de force.
Vous n'avez donc pas étudié la question et arrivez sans questions à poser, puisque vous ne savez pas de quoi il s'agit avant même d'être convié à ces réunions. Mais de leur point de vue, ils sont protégés : l'information a été transmise, peu importe que vous l'ayez comprise ou non.
Concrètement, qu'est-ce que c'est ?
Votre entreprise verse un montant sur un plan d'épargne qu'elle a souscrit pour vous sans vous demander votre accord, en échange de bénéfices financiers dont vous ne bénéficierez pas, et cet argent est bloqué jusqu'à votre retraite.
Sur le papier, on peut se dire, pourquoi pas ? Mieux vaut préparer sa retraite dans un pays qui passe son temps à la casser, non ? Et c'est là que les problèmes commencent : la retraite est une décision personnelle, et un placement sur un compte épargne ne devrait pas se négocier sans que les bénéficiaires ne soient même pas consultés pour le négocier. Parce que SPOILER : vous allez perdre de l'argent, et les avantages ne sont pas pour vous.
En effet, les conditions sont les suivantes : à l'âge de départ à la retraite, on vous explique souvent lors de ces réunions que vous pouvez décider de retirer tout le capital sur ce Plan Épargne Retraite d'un coup, ou au contraire choisir un système de rente viagère à vie, en renonçant à ce capital.
La réalité, c'est que vous n'avez cette option de choisir QUE SI votre montant épargné est EN-DESSOUS d'un certain montant (en dessous de 33.000€ par exemple chez certains assureurs). Si c'est au-dessus, ça sera OBLIGATOIREMENT une rente viagère.
Alors la rente viagère, qu'est-ce que c'est ?
C'est un versement mensuel garanti proportionnel au montant que vous avez épargné. Et c'est là que le bas blesse : avec ce système, la probabilité que vous récupériez la TOTALITÉ de votre épargne... Est quasi nulle.
Je m'explique : pour une épargne par exemple de 45.000€, les assureurs vous versent un montant de 110€ par mois à vie. C'est peu.
Très peu.
Ce montant ne peut ni être revalorisé en fonction de l'inflation, ni être renégocié.
Si on fait les calculs, 110€ par mois, pour récuperer votre épargne de 45.000€, il vous faudrait... 34 ans.
Faites le calcul, si vous partez à la retraite à 67 ans pour être à taux plein comme la plupart des bac+5, votre PER deviendra rentable... À 101 ans.
Comme il y a malheureusement très peu de chance d'atteindre cet âge, le reste dû si vous mourrez avant... Est définitivement perdu.
Si vous essayez de contacter certains assureurs pour leur demander le contrat qui a été signé en votre nom et vous concernant, ils refuseront de vous le donner. Cette opacité est entretenue pour que vous ne sachiez pas qu'en réalité, ils vous piquent votre pognon.
Il existe des moyens de déblocage exceptionnel qui sont tous liés à des accidents de la vie : la perte de votre époux(se), un handicap, la perte des droits au chômage. Donc en cas de méga merde, finalement...
Même pour l'achat d'une maison, le déblocage ne sera que partiel et ne concernera que vos versements volontaires, et pas les versements employeur.
Ainsi donc, si on parle de versements employeurs, il faut savoir que ces versements auraient très bien pu intégrer votre salaire en vous laissant le choix de votre épargne ou même servir à cotiser les caisses de retraites actuelles.
Cet argent confisqué par les organismes financiers ne vous sera jamais rendu en totalité, et c'est ce qu'on appelle littéralement, un hold-up sur nos retraites, en catimini, dans votre dos, voté par Edouard Philippe et Bruno Le Maire
Rendez-vous le 10 septembre.